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viernes, 10 de abril de 2015

¿COMO CAMBIAR TU HIPOTECA DE DOLARES A SOLES..ES CONVENIENTE?...UN EJEMPLO PRACTICO

Luego de varias consultas que me han efectuado, deseo compartir con ustedes este ejemplo de como podemos cambiar tu Hipoteca que esta actualmente en dolares y pasarlo a nuevos soles, pero tomando en cuenta que tambien habra cambio en los gastos y mas aun en la tasa de interes...Veamos:
En el primer cuadro (I) se presentan las condiciones iniciales, notar el monto de la hipoteca en dolares y la tasa a todo costo (TCEA) asi como el plazo, con ello determinamos la cuota mensual (en dolares) que se estaria pagando, pero luego de 3 años, usted decide pasar el saldo de la deuda de dolares a soles.

Luego en el cuadro (II) se analiza el saldo pendiente y la conversion de esta deuda en soles. Tomar en cuenta el tipo de cambio de la conversion, asimismo que en este tipo de operaciones existiran gastos adicionales como tambien variara la tasa de interes, es decir la TCEA (que siempre es mayor en soles)
Finalmente, se efectuan los calculos y con el ello determinamos el Tipo de Cambio de indiferencia. Este valor determina una frontera y en funcion de la especulacion del probable tipo de cambio a futuro deberas tomar tu decision.....

Espero que este modelo les pueda ayudar en vuestros analisis y futuras decisiones....

JORGE DEL CASTILLO CORDERO

¿COMO SABER EN QUÉ TIPO DE CRÉDITO ME CONVIENE CAMBIAR DE DÓLARES A SOLES?

El dólar sigue subiendo y las deudas también. Frente a este escenario, puede surgir la pregunta: ¿ME CONVIENE CAMBIAR MI CRÉDITO DE DÓLARES A SOLES? La respuesta podría ser: todo depende del tipo de crédito y de su disponibilidad.
Para un mejor entendimiento, lo dividiremos en créditos personales, vehiculares e hipotecarios, ya que son los más demandados.

Créditos personales
Si tiene un crédito personal, venda su deuda en dólares a soles. Es fácil, puede hacerlo dentro de la misma institución o acudir a otro banco. Además, es más fácil que otro banco compre la deuda que dentro de la misma institución, ya que las condiciones del contrato pueden cambiar y eso demora un poco.
“El tiempo del proceso depende mucho de cada banco”. Sin embargo, si otro banco compra la deuda, no habrán muchos gastos, más que solo el pago del ITF. No olvide analizar las cuotas, porque al pasar a soles debería haber una disminución, sino no valdría la pena

Créditos vehiculares
En el caso de los créditos vehiculares es más difícil la transición de dólares a soles. Todo depende de las políticas de cada banco. Lo curioso de esta situación es que al ser un crédito de corto plazo, el solo hecho de tener que firmar nuevos documentos de la Notaría genera un trámite engorroso y más costos en la evaluación. Además, el tema de la garantía según el cambio de moneda influye, ya que uno fija la garantía en dólares y tener que cambiarla a soles para cubrir la operación afecta. Recordemos que la garantía vehicular es un bien que se deprecia, a diferencia de un inmueble. Tome nota de ello.

Créditos hipotecarios
En este tipo de crédito es más factible el cambio a soles ya que es una operación a largo plazo. Este cambio podría generar un ahorro, y multiplicado por los meses restantes puede ser un cambio significativo.
Además, el valor de la garantía se mantiene, ya que no se deprecia tanto como un vehicular.

Para estos créditos,-vehiculares, personales e hipotecarios-, el trámite es el mismo: acuda a un asesor de plataforma y solicite el cambio de moneda. Para un crédito vehicular puede que no pidan tantos documentos, pero para un hipotecario sí, porque hacen una nueva evaluación en cuanto a la capacidad de pago para las nuevas cuotas.
Ahí prima mucho el nivel de riesgo. Cabe resaltar que si uno mantiene una conducta no muy favorable con las tarjetas de crédito en la central de riesgos, es muy probable que no proceda la compra de deuda a soles.

¿Qué hago si el banco no accede al cambio de dólares por soles?
Para todo hay una solución. Recuerde que en el mundo financiero no existe un monopolio. “Si su banco no le satisface vaya a otro banco y explique su situación”.

Recomendaciones útiles
·        A)  Es recomendable siempre estar al tanto del mercado analizando las tarifas, porque puede ser que otras entidades le ofrezcan una tasa menor por sus créditos.

·         B) Siempre es recomendable revisar el estado de crédito cada cuatro o seis meses, así como evaluar el cambio de tasa o de moneda, o inclusive aumentar el plazo.
    
     JORGE DEL CASTILLO CORDERO



miércoles, 8 de abril de 2015

¿CUÁL ES EL COSTO DE NO CONTRATAR A LA GENTE APROPIADA EN EMPRESAS FAMILIARES…?

 Como Consultor Empresarial y miembro de Directorio de algunas Empresas Familiares, o Familias Empresarias como me gusta denominarlas, he observado una TERCA y OBSESIONADA idea de no querer contratar a la persona que se debía INCORPORAR a la organización, con el fin de que pueda CREAR VALOR en ella.

A pesar, de las recomendaciones y sugerencias que se puedan brindar, muchas veces en las Empresas Familares se toma la decisión de NO apostar por gente que no fuera de la familia para ocupar ciertas jefaturas de responsabilidad. A pesar que se quería contratar gente profesional, mirar alternativas en el mercado recibiendo CV de bachilleres -e incluso alguno con MBA- de diferentes fuentes. Cuando empiezan las entrevistas comienza la desazón cuando se escuchan las expectativas económicas de los candidatos. “¿Vamos a pagar tanto por gente que no conocemos y que ni siquiera conoce el mercado?”. Es por ello, que muchas veces la decisión es mirar a gente del sector que los propietarios de estas Empresas Familiares habían tratado y que les había parecido “de confianza”: gente que se había mostrado bien dispuesta al tratarlos como clientes, inteligente y con expectativas acorde con lo que “se paga en el medio”. Sin mediar proceso alguno de selección optan por contratar a personas cuya relación previa les había generado confianza. A pesar que la posición que ocuparía era crítica para desarrollar el negocio y se esperaba que el conocimiento del sector (aunque no necesariamente en esa posición) fuera suficiente acicate para el éxito que se esperaba. El fin de la historia es que luego de un periodo se dan cuenta que no era la persona idónea; y es más se había PERDIDO TIEMPO.

Contratar personas adecuadas es algo muy difícil. Es por ello que en las Familias Empresarias, deberían aplicar las siguientes recomendaciones:

  • Evalúe mejor la relación entre salario y valor que puede generar la persona. No espere llegar a conseguir a Superman a precio de Superratón. Invertir un poco más puede ser la diferencia entre lograr objetivos duraderos y metas importantes o perder el tiempo (y posición en el mercado).
  • Invierta en hacer un buen proceso de selección. Esto implica la evaluación psicológica, evaluación de competencias, evaluación técnico-profesional, investigar sobre referencias personales y profesionales, entrevistas en profundidad (y por expertos) y hasta simulación de habilidades. Si le ofrecen hacer todo esto muy barato, posiblemente lo estén engañando. Muchas de estas pruebas tienen evaluación interpretativa, por lo que depende del expertise del evaluador para que el resultado sea lo más cercano a la realidad.  Lo barato le puede salir caro.
  • Una posición crítica (estratégica) se cubre con un profesional competente. No bastará con poner mucha gente a hacer una labor si lo que requiere es innovación, desarrollo y ejecución sobresaliente. Tenga presente que varios Superratones no hacen un Superman.
  • Traer gente que no es del sector, pero tiene experiencia en la materia, puede inyectar una buena dosis de creatividad. Cuidado que quienes están en el sector tienen efectivamente un conocimiento del mismo, pero también están contaminados con los vicios adquiridos.
  • No confunda delegar con abdicar. Por muy buen profesional que contrate, no espere que desde el primer día ya resuelva todos los problemas. Una buena inducción y un acompañamiento periódico tendrán un fuerte efecto en los resultados, además que le permitirá conocer a la persona y que ésta gane su confianza.
  • Aunque seleccionar a la persona adecuada es todo un reto, lo más difícil es retenerla. Para ello debe trabajar en motivarla, desarrollarla y hacer que su trabajo se dé en un ámbito de confianza y respeto.
¿CUAL ES EL COSTO DE NO SABER CONTRATAR A LA GENTE APROPIADA?
De acuerdo a estadísticas norteamericanas, el COSTO de equivocarse al contratar o perder a un trabajador y reponerlo cuesta el equivalente al salario anual de la posición multiplicado por cinco.
¿Se animaría usted a hacer los cálculos de cada mala contratación en su empresa?



 JORGE DEL CASTILLO CORDERO